Transformer sa relation a l'argent — vivre la vie de son choix

Fevrier 2026

"La richesse, c'est la capacite de vivre la vie de son choix. Pas un chiffre sur un compte. Mais sans les fondamentaux financiers, tu ne choisis rien."

J'ai ecrit la premiere version de ce texte en 2017. J'avais 24 ans et plus de 110 000 euros de dettes. Aucune education financiere. Une famille entiere — oncles, tantes, parents, grands-parents — pauvre ou classe moyenne. Personne pour m'expliquer comment l'argent fonctionne vraiment.

9 ans plus tard, je vis sur 21 hectares en Aveyron, je construis le plus grand batiment en paille porteuse du monde, et je choisis mes journees. Ce qui a change, c'est pas mon talent ni ma chance. C'est ma comprehension des mecanismes.

Voici ce que j'aurais aime qu'on me dise a 20 ans.

1. La prise de conscience

L'histoire de ma grand-mere

Ma grand-mere a travaille 20 ans en CDI dans un magasin de pret-a-porter. Son mari avait une societe florissante qui faisait beaucoup de chiffre d'affaires. Il est mort d'un cancer du cerveau a 48 ans.

A la retraite, elle touche 700 euros par mois. Son loyer : 400 euros. Il lui reste 300 euros pour tout le reste — nourriture, telephone, deplacements. A son age, elle ne peut plus acceder au credit. Elle a repris un emploi de 30 heures par mois pour completer sa pension.

700 - 400 = 300 euros.

300 euros pour vivre. Apres 20 ans de CDI. Apres avoir fait "tout comme il faut".

Si j'ecris ce texte, c'est parce que ca me tient a coeur. Ma famille entiere — oncles, tantes, grandes cousines, parents — est pauvre ou fait partie de la classe moyenne. Personne n'a eu d'education financiere. Ma grand-mere a fait ce qu'on lui a dit de faire. Et ca l'a menee la.

C'est ca qui m'a reveille.

Charly sur le chantier du Grand Shambala

Les chiffres que personne ne regarde

Les Francais surestiment ce qu'ils vont toucher a la retraite. Ils fantasment sur 70 a 90% de leur dernier salaire. La realite selon l'OCDE : 59% du dernier salaire net. En moyenne. Ce qui veut dire que beaucoup sont en dessous.

Seulement 51% des Francais declarent epargner pour leur retraite. Et comment epargnent-ils ? Assurance vie (32%), Livret A (14%). Des placements qui ne battent meme pas l'inflation.

C'est un naufrage. Des millions de gens vont devenir pauvres dans les prochaines annees. Et la plupart ne le voient pas venir.

L'etude des 100 personnes

La securite sociale americaine a suivi 100 personnes pendant leurs 40 ans de carriere. A l'age de la retraite, voici le constat :

Plus de la moitie sera pauvre. La moitie.

95% de probabilite que ta retraite soit un cauchemar. Ce n'est pas une opinion. C'est une statistique. Et ceux qui en sont arrives la ont probablement pense "c'est loin", "on verra demain". Ils n'ont pas anticipe.

La classe moyenne disparait

En 2017 quand j'ai ecrit la premiere version de ce texte, je citais des etudes d'Oxford et de McKinsey sur l'automatisation. En 2026, je n'ai plus besoin d'etudes. Je le vois tous les jours.

Je construis des agents IA. Je vois des entreprises remplacer 3 salaries par un prompt bien ecrit. L'automatisation ne remplace pas des emplois dans 20 ans — elle le fait maintenant. Les caissieres ont deja ete remplacees par des bornes. Les guichets de banque par des applis. Les comptables par des algorithmes.

Ajoute a ca l'inflation post-Covid, la crise du logement, la reforme des retraites qui recule l'age de depart, et la precarisation acceleree du travail independant.

Il y a 5 classes sociales. Les ultra-pauvres, les pauvres, la classe moyenne, les riches, les ultra-riches. La classe moyenne est en train de disparaitre. Et ce qui est contre-intuitif : il y a des millions de millionnaires dans le monde. Pres de 2 millions rien qu'en France. C'est bien plus que ce que la plupart des gens imaginent. Les riches ne sont pas ceux que tu crois — pas de Porsche, pas de fantaisies. Des gens normaux qui ont compris les mecanismes.

Riche ou pauvre. Il n'y aura plus d'entre-deux. Fais ton choix.

Mon histoire

A 24 ans j'avais plus de 110 000 euros de dettes. J'avais fait Epitech, lance une premiere boite, depense sans compter. Je croyais ce qu'on m'avait appris : travaille plus, gagne plus. L'argent, c'etait un truc sale qu'on ne discutait pas a table.

Ma famille entiere etait dans le meme schema. Personne n'avait jamais entendu parler d'effet de levier, d'interets composes, de revenus passifs. Ces mots-la n'existaient pas dans notre vocabulaire.

Et puis j'ai decouvert un concept qui a tout change : l'energie vitale.

2. L'energie vitale

Ce concept vient du livre de Vicki Robin. Il a change mon regard sur l'argent de facon definitive.

L'idee est simple : l'argent que tu gagnes en travaillant, c'est de l'energie vitale. Quand tu depenses de l'argent, tu ne depenses pas des euros — tu depenses des heures de ta vie.

Quand tu commandes un Uber Eats a 25 euros, la question n'est pas "est-ce que c'est cher ?". La question c'est : "combien d'heures de ma vie ca represente ?"

Si tu gagnes 10 euros de l'heure net — apres impots, apres transport, apres les couts caches du travail — ce repas t'a coute 2h30 de vie. Deux heures et demie de ta vie pour un repas que tu vas oublier dans 20 minutes.

La journee type

Fais le calcul d'une journee si tu occupes un job a temps plein :

14 heures minimum depensees pour gagner de l'argent. 7h30 de sommeil.

14h + 7h30 = 21h30.

21h30 sur 24h a ne pas vivre. Il te reste 2h30 de vie par jour. Et tu les depenses en Uber Eats.

Est-ce que ca te choque ? Moi ca m'a choque. Ca devrait choquer tout le monde.

Le protocole en 5 etapes

Pour voir clairement ou va ton energie vitale, il y a un protocole simple. Il peut prendre du temps si tu as une phobie des chiffres, mais c'est l'exercice le plus puissant que tu feras de ta vie.

Etape 1 — Ta richesse nette. Fais le bilan : tout ce que tu possedes (actifs) moins tout ce que tu dois (passifs). C'est ton point de depart. Quand je l'ai fait, j'etais a -51 000 euros alors que j'avais gagne plus de 240 000 euros dans ma vie. Un vrai coup de fouet.

Etape 2 — Ton revenu reactualise. Ce que tu gagnes a l'heure n'est pas ce que tu gagnes reellement. Ajoute le temps de transport, les vetements de travail, la nourriture au bureau, le temps de decompression, les vacances pour fuir le travail, le stress, les somniferes. Ton taux horaire reel est bien plus bas que tu ne le penses.

Etape 3 — Visualiser ton energie vitale. Suis tous tes mouvements d'argent pendant un mois. Chaque categorie. C'est l'etape la plus ennuyeuse mais la plus necessaire. Sans ca, le reste n'a aucune puissance. Adopte une routine : chaque dernier dimanche du mois, 1 a 2 heures de compta. Valide les depenses, prevois les 5 prochains mois.

A titre d'information : le modele economique des bureaux de tabac repose sur des marges de 3%. Il faut vendre 100 tickets a gratter pour gagner 3 euros. Et pourtant, un bureau de tabac fait en moyenne 300 000 euros de CA par an en France. Les stations essence independantes ? 90% de leur profit vient de la boutique, pas de l'essence. Les petites depenses qui semblent insignifiantes sont exactement ce qui te ruine.

Etape 4 — Le sacrifice. Divise le cout de chaque categorie de depense par ton revenu horaire reactualise. Tu obtiens le nombre d'heures de vie que tu as sacrifiees. Pas des euros — des heures. C'est la que le basculement se produit. Tu ne vois plus un abonnement a 15 euros, tu vois 1h30 de ta vie.

Etape 5 — Le dashboard. Un graphique mensuel : revenus vs depenses. L'objectif est simple — que la courbe des depenses baisse et que celle des revenus monte, mois apres mois. Voir ta courbe de depenses diminuer est le meilleur remontant moral qui existe. C'est pas une contrainte, c'est un instrument de liberte.

En 2017, je renvoyais vers un tableur Google Sheets. Le lien est mort. En 2026, un agent IA te guide pas a pas dans ce protocole : il te pose les questions, fait les calculs, et genere ton diagnostic. Plus besoin de tableur.

Tu sais maintenant ou va ton energie vitale. La question c'est : comment arreter de l'echanger contre un salaire ?

3. La dissociation capital / travail

Les 4 facons de gagner de l'argent

Il y a 4 facons de gagner de l'argent :

Les deux premiers echangent du temps contre de l'argent. Quand ils s'arretent de travailler, l'argent s'arrete. Les deux derniers font travailler l'argent pour eux. Quand ils dorment, l'argent continue.

C'est la seule distinction qui compte. Et personne ne te l'enseigne a l'ecole.

Construction en paille porteuse a LAOM

La these : dissocie ton capital de ton travail

C'est le coeur de tout ce que j'ai appris en 9 ans. Et c'est tellement simple que ca en est presque vexant :

Le travail paie ta vie quotidienne. Le capital construit ta liberte. Ce sont deux choses differentes et personne ne t'apprend ca.

Je ne suis pas devenu libre grace a mes entreprises. Ma tresorerie d'entreprise est deficitaire aujourd'hui. Je suis libre grace aux leviers bancaires, a l'immobilier, a l'argent qui travaille pour moi pendant que je construis en paille.

Le levier bancaire. La banque te prete de l'argent pour acheter un actif qui se rembourse tout seul. L'immobilier locatif, par exemple : tu empruntes 200 000 euros, tu achetes un bien, le loyer rembourse le credit. C'est de l'argent que tu n'as pas qui travaille pour toi. C'est le placement le plus sur pour les banques — autant en profiter.

Les interets composes. Chaque euro place produit des euros qui produisent des euros. C'est exponentiel. Au bout de quelques annees, le rendement depasse tes depenses. Le point de bascule : quand tu possedes 25 fois tes depenses annuelles. A ce moment-la, tu es financierement libre.

Fais le calcul. Additionne tes depenses par an, multiplie par 25. Divise par le nombre d'annees souhaitees. Tu verras que c'est bien plus rapide que ce que tu imagines.

L'immobilier comme vehicule

L'investissement immobilier repose sur l'effet de levier : tu utilises l'endettement pour augmenter ta capacite d'investissement. Tant que le cout de l'endettement est inferieur au rendement de l'actif, tu t'enrichis.

Commence par ta residence principale. Acheter plutot que louer est plus interessant dans la plupart des villes francaises apres 1 a 5 ans seulement. A Paris, le cas le plus defavorable, c'est 15 ans. Si tu as 25 ans et une esperance de vie de 82 ans, ca te laisse 57 ans de loyer economise.

Oui, les taux ont remonte depuis 2017 — on est a 3-4% au lieu de 1%. Le principe reste vrai. Les conditions d'execution changent, pas la mecanique.

Mon cas : j'ai achete 21 hectares avec des ruines et j'ai construit. Le levier est le meme que pour un studio a Lyon. L'echelle est differente, la mecanique est identique.

Trois mythes a tuer :

Quelques pieges du debutant :

Arrete d'essayer d'impressionner les autres

L'homme est un animal social. Une hierarchie se met en place entre les individus — statut, richesse materielle. Ce comportement instinctif te pousse a acheter des choses que tu n'acheterais jamais si tu n'avais pas besoin de te sentir considere par les autres.

Rappelle-toi que tout le monde est bien plus interesse par lui-meme que par tout ce que tu pourrais acquerir pour l'impressionner.

Le vrai levier d'economie, c'est de determiner le moment ou tu possedes "assez". Les etudes montrent qu'apres la satisfaction des besoins essentiels, toute possession supplementaire entraine une baisse de satisfaction. Vouloir toujours plus est une erreur psychologique — pas un moteur.

Quand tu sais que tu as assez :

La frugalite n'est pas une privation. C'est une liberation. Tu liberes de l'espace dans ta tete et dans ton portefeuille.

4. La vision long terme comme infrastructure invisible

Se projeter loin permet de prendre des decisions lentes — acheter, construire, epargner — dont on recolte les fruits dans 5, 10, 20 ans. Ca demande de la discipline. Mais la discipline seule est seche et insoutenable.

C'est la joie et la passion qui nourrissent le quotidien. Tu vis tes elans, tu kiffes tes journees. En arriere-plan, les mecanismes long terme tournent silencieusement : le capital travaille, les credits se remboursent, les actifs prennent de la valeur.

C'est justement parce que l'arriere-plan est solide que tu peux vivre avec legerete. Sans l'infrastructure, la legerete est de l'inconscience. Sans la legerete, l'infrastructure est une prison.

LAOM — ecolieu de 21 hectares dans le sud de l'Aveyron

Ma trajectoire

9 ans. C'est le temps qu'il a fallu entre le moment ou j'ai compris et le moment ou je vis la vie de mon choix. 9 ans de decisions lentes, de discipline en arriere-plan, et de passion au quotidien.

Rester agile

La direction ne change pas. Le chemin s'adapte en permanence.

J'ai change de strategie immobiliere en cours de route. J'ai pivote de l'investissement locatif classique vers l'ecolieu. Le Grand Shambala n'etait pas dans le plan initial. Mais la direction — liberte financiere, vivre selon mes choix — n'a jamais change.

Sois ferme sur la destination. Sois souple sur le chemin.

Le piege de la vision long terme

La montagne de travail peut decourager. Un objectif a 10 ans ne te met pas en mouvement. C'est normal.

La solution : decomposer. Un objectif a 10 ans devient un objectif a 6 mois, qui devient un objectif a 1 mois, qui devient une action cette semaine. Tu n'as pas besoin de voir tout le chemin. Tu as besoin de voir le prochain pas. Et de savoir que la direction est bonne.

Pour les futurs parents : avoir une vision long terme, c'est aussi un sentiment de securite pour tes enfants. Si tu achetes un ou deux biens immobiliers a la naissance de ton enfant, quand il aura 20-25 ans le credit sera rembourse. Il pourra vivre gratuitement pour ses etudes ou toucher une rente mensuelle. C'est ca, la vision long terme appliquee.

5. Vivre la vie de son choix

Riche, pour moi, ca veut dire : assez pour me sentir en securite, moi et ma famille. Assez pour que mon fils puisse grandir libre, sans pression financiere. Assez pour suivre mes elans — construire un ecolieu, creer un collectif, voyager, apprendre.

Ca ne veut pas dire une Porsche et un appart a Paris. Ca veut dire : je choisis mes journees. Et personne ne peut me retirer ce choix.

Le Grand Shambala — 800m2 en paille porteuse

Le travail change de nature

Travailler uniquement pour etre remunere est inacceptable. Ca revient a echanger ta vie contre de l'argent sans autre contrepartie. Une personne de 40 ans a encore plus de 350 000 heures d'esperance de vie. Tu trouves normal de les sacrifier sans bonheur en retour ?

Ne te definis plus par ton travail. Cherche un moyen d'augmenter tes revenus sans etre enferme dans la conception classique du boulot. Peu importe que personne ne comprenne ce que tu fais, que tu cumules plusieurs activites, que tu ne fasses pas d'horaires de bureau. Socialement ca peut etre mal vu — mais tu fais ce que tu aimes, tu donnes du sens a ta vie, et tant pis si les revenus ne sont pas aussi eleves qu'avant. Tu as appris la frugalite.

A 33 ans je construis en paille, je code des agents IA, et je vis sur 21 hectares. Mon revenu ne vient pas d'un patron. Il vient de l'alignement entre ce que je sais faire, ce que j'aime faire, et ce dont le monde a besoin. La liberte financiere m'a donne le droit de choisir. Et le travail est devenu un plaisir, pas une obligation.

Cherche une activite coherente avec tes valeurs. Quelque chose pour lequel tu serais pret a utiliser ton energie vitale sans regret. Demande-toi : quel serait ton metier ideal ? Quel emploi a ete le pire dans ton parcours ? Et le meilleur ? Cherche a comprendre pourquoi.

Le travail et l'argent sont un moyen. Jamais une fin.

Et maintenant ?

L'argent est un outil. Les leviers bancaires sont un vehicule. La destination, c'est toi qui la choisis.

Moi j'ai choisi 21 hectares en Aveyron, un batiment en paille, et du temps avec mon fils.

Toi, c'est quoi ?